金融背景下银行信用卡欺诈

网络金融对银行信用卡的影响
网络金融的迅速发展对传统商业银行的信用卡业务产生了巨大的影响,这种影响不是短期的,互联网金融发展的不断完善将给未来的信用卡带来更多的冲击和挑战。互联网金融向支付环境、收款模式、贷款模式等的转变,也使得信用卡面临新的支付安全风险、欺诈风向、当前风险等。从当前金融市场的现状来看,网络金融对传统商业银行信用开放业务的影响主要体现在支付环境、阶段业务和盈利能力三个方面。
其次,信用卡欺诈风险
(一)对第三方支付资金监管不力的影响
在当前的互联网金融环境下,方便的第三方支付逐渐发展成为用户偏好。通常,用户习惯将信用卡绑定到第三方支付平台,以实现免费、方便的支付,如信用卡和支付宝的绑定。然而,这种做法会受到互联网安全环境和第三方支付基金控制模式的影响,这将增加信用卡欺诈的风险。例如,在目前互联网上典型的“网络钓鱼诈骗”中,违法者利用第三方支付平台来限制资金转移的步骤、时间等缺陷,从而达到从用户信用卡转账的目的。从现实来看,第三方支付平台涉及的主体较多,情况也较为复杂。这也增加了对第三方支付资金的监督和控制的难度,增加了防止和控制信用卡欺诈的难度。
(ii)风险管理技术对大数据的影响
“互联网+”的环境,住在大数据,大数据技术产业的时代,人们也已成为研究和开发,核心丰富的应用重点。对于传统的商业银行信用卡业务,面对互联网的迅速变化的金融环境,信用风险管理的发展更是重中之重。但在现实中,在信用卡风险管理技术较大的缺陷,止付名单中发展中国的传统商业银行存在是交货速度太慢,风险信息反馈不及时,低风险的有效处理,这些都是商业银行不能回避问题。目前,个人信用评级数据不完​​全,申请人和动态持卡人的资信状况,客户质量的主观判断,电子水平不高,以应对紧急情况的能力不强,发卡机构寻求持卡人授权速度慢等问题,给了信用卡诈骗犯罪分子提供了很多机会。
(三)参与方监管质量的影响
信用卡消费的本质是信用卡消费,如果信用卡创业中国申请人和持卡人的动机不纯,就有可能发生信用卡诈骗。例如,假设在信用卡欺诈开始时,违法者以"无力全额支付"为由申请摊还,而银行则希望从"摊还"阶段获得中间业务收入。此时,信用卡风险与责任将不法行为归责于银行,进而出现无法收回本金与利息或无法完全收回本金与利息的问题。可见,在信用卡参与质量监管主体中,开证行对风险交易环节的监管不够,追缴欠款的机制不完善,补救措施动态性低,而且银行自身或内部人员的风险意识不足,违法经营十分普遍。此外,国家法律制度和行业监管制度也不完善。
三.信贷开放的风险
(一)网络电子商务与POS商户交易平台对快速发展的影响
网上电子商务和POS商户的虚拟交易手段,可以利用银联扣款率和取现手续费的差额,使取现更加隐蔽。而且,在虚拟交易中,还可以利用信用卡的免费信息期,达到既使用银行贷款,又不支付银行手续费的目的,从而完成“恶意套现”行为,给发卡机构带来严重损失。例如,以淘宝网为例,通过网上虚假购物将信用卡资金转为储蓄卡是一种典型而普遍的方式。在这一套现过程中,无论是网上电子商务平台还是POS商户,他们只为买卖双方提供了一个交易平台,却无法核实交易是否虚假,至少从目前的情况来看,他们暂时还不具备识别和判断的能力。
(二)监管违规、欺诈行为的影响
在上述问题的最后,是法律监督的缺陷和困境。首先,根据网络电子商务、POS商家等第三方支付组织的身份识别,无论是法律制度、产业规则、社会身份等,都存在作为中介服务组织,但在当前快速发展的互联网金融环境中,它实际上开展了信用支付和信用结算的代理活动。其次,从监管部门的角度来看,对于网络电子商务、第三方支付平台、监管机构应明确划分,对于信用卡违规的执行依据,在法律层面上没有明确界定,因此“不能遵循”成为政府相关部门监督中最大的问题。最后,确定是否违反POS机的全过程,通常情况下,资金提取完成后,资金将在指定的时间限制内返回到信用卡,不能判断为“欺诈”。虽然涉嫌违法,但难以定罪,互联网金融的发展进一步促进了这些行为,使“信用卡违规”的监管更加困难。
影响(三)宏观经济环境
从目前我国宏观经济环境来看,近年来,随着市场的变化,中小企业、个体工商户等现金流相对流动性偏紧,但资金需求的惯性使其需要获得更充足的资金来源。而在当前宏观经济环境下,个体工商户、小微企业融资渠道狭窄,融资困难,加大了信用卡非法套现行为的吸引力,信用卡套现空间迅速增大。另一方面,贷款通则的相关规定使民营中小企业、个体工商户等群体成为金融机构信贷紧缩的“受害者”,民间借贷市场不开放,缺乏规范的法律约束。相对而言,信用卡在资金运用上的诸多优势已经成为一种“热门”的贷款方式。因此,在利益的驱使下,信用卡非法套现已发展成为一种“行业性业务”。
信用卡风险控制建议
从问题和影响因素的角度看,分析问题的原因,明确影响因素,找出重点,是解决问题的有效途径。在网络金融的背景下,对我国商业银行信用卡欺诈风险和现金风险的防范研究应深入挖掘导致风险的主要因素,进而从因素改进的角度进行风险防范。
要进行银行信用卡业务进行兼顾“效率”和“安全性”,在贷款前显然,在信贷风险监测系统责任方的贷款。贷款前,银行必须建立科学,合理的信用体系,从源头上防止针对不同客户的风险调整自己的信贷额度,甚至建立信用体系的动态线。在第一阶段的贷款,银行应加强信贷管理的审计服务,以避免“盲目冲动流量”的现象。特别是对员工制服信用卡企业应用程序的行为,我们需要推敲,尽可能防止信用卡套现从源头风险的发生。
银行应重视大数据技术,建立基于大数据的风险管理模型,进一步完善信用卡信用评级模型。银行应充分发挥大数据技术的优势,通过大数据分析信用卡欺诈的主要形式,从而建立起预防信用卡欺诈的标准模型,提高防范水平,通过对大数据的预期研究和判断功能来实现。此外,要加强全行业风险信息技术共享,加强“互信”,构建市场整体范围内的信用体系。如将“老赖”和“黑名单”整合为一个系统,由政府相关部门牵头,形成银行、第三方支付机构、网上电子商务、网上金融平台、信用系统等的信用体系,提高对银行信用卡欺诈和信用卡套现风险的防范。

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