商业银行信用卡发放的风险管理

      一个概念和类型的信用卡发行风险
 
     (1)信用卡发行风险的概念
 
      信用卡发行风险是指金融机构在进行信用卡业务过程中因人为因素或客观因素不确定而导致银行利益损失的可能性。也就是说,在信用卡发行过程中,银行具有无担保,无计划等特殊性质,因此可能带来无法收回发行银行本金和利息的风险[1]。
 
     (2)信用卡发行风险的类型
 
     信用卡发行风险有很多种,可以概括为外部风险和内部风险。外部风险显然是由所使用的信用卡主体引起的,其中包括外部道德风险和经济原因引起的风险。前者主要表现为信用卡客户的恶意透支,恶意欺骗,欺诈性使用他人信用卡,现金提取等[2]等,后者主要表现为逾期还款。操作风险和流动性风险包含在内部风险中。前者是指由于操作不当,实施不精确,系统不规范,银行将给银行带来损失的风险。后者主要发生在经济萧条,由于银行资金链问题导致信用卡业务及其运营机构流失的风险。
 
信用卡管家,信用卡
 
     2 商业银行信用卡发行风险管理的概念和环节
 
     商业银行信用卡发行的信用管理理念在市场经济体制下,由于各种客观,主观和复杂的原因,商业银行信用卡的发行肯定存在风险。为了将风险控制在可接受的范围内,为了提高银行的利润,开证行必须具有信用卡风险。进行严格的管理。信用卡风险管理能力反映了商业银行运作的效率,是商业银行能否实现利润最大化的关键。
 
     3 中国商业银行信用卡发行风险管理问题及解决方案
 
     商业银行信用卡发行风险管理问题在这个阶段,尽管有关部门,金融机构越来越意识到风险管理对信用卡发行的重要性。但是,由于信用卡业务的快速发展和信用卡业务的激烈竞争,风险管理出现了很多问题。国家和有关部门尚未制定健全的法律法规。这主要体现在该国信用卡发行缺乏风险管理体系。不能依赖信用卡发行风险管理的监控。对第三方组织的行为没有严格的规定,对坏账会计制度没有有效的管理。商业银行的内部机制并不完善。商业银行内部机制不完善,主要是因为银行管理部门及其工作人员不了解风险管理,也没有建立追求直接利益的长期计划。例如,在员工评估系统中,银行只查看发卡机构发行的卡的数量;当客户进行筛选时,对信贷政策没有严格的控制;风险管理组织体系和评价体系不健全,评价体系相对简单单一;在风险发生后,没有足够的系统和能力来转移和分散风险。
 
     4 商业银行信用卡发行风险管理的解决方案
 
      解决信用卡发行风险管理中存在的问题,可以参考国外风险管理方法,需要国家政府部门,金融机构和金融业工人的共同努力。制定和完善与信用卡风险管理相关的政策。首先,国家需要全面管理。在管理金融市场的财务管理的同时,还需要使用法律手段来限制和管理金融机构,尤其
是理当今的银行信用卡业务。这就要求政府制定统一的信用风险管理标准,包括信贷政策的规定,规范第三方服务机构的规章制度,完善个人信用信息系统。

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